Mit einem langfristigen Aufenthalt außerhalb Deutschlands ändern sich auch die Anforderungen an die medizinische Absicherung. Eine Versicherung für eine Urlaubsreise ist auf andere Situationen ausgerichtet als ein Vertrag für Menschen, die ihren Lebensmittelpunkt für Monate oder Jahre verlagern. Aufenthaltsdauer, Zielland, Behandlungskosten und Leistungsumfang sollten vor dem Umzug geprüft werden. Medizinische Behandlungen können selbst in Ländern mit vergleichsweise niedrigen Lebenshaltungskosten erhebliche Kosten verursachen, insbesondere bei der Versorgung in privaten Kliniken.
Kurzfassung
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Aufenthaltsdauer bestimmt den Versicherungsbedarf
Eine Reise von einigen Wochen unterscheidet sich grundlegend von einem Aufenthalt, der auf mehrere Jahre ausgelegt ist. Kurzfristige Reisepolicen konzentrieren sich in erster Linie auf medizinische Ereignisse während eines begrenzten Auslandsaufenthalts. Für einen verlagerten Lebensmittelpunkt müssen dagegen auch Behandlungen berücksichtigt werden, die zum normalen medizinischen Alltag gehören können.
Eine Krankenversicherung für Auswanderer sollte daher für die vorgesehene Aufenthaltsdauer und das jeweilige Zielland ausgelegt sein. Nicht jede Police, die Schutz im Ausland nennt, deckt automatisch einen langfristigen Aufenthalt ab. Vertragslaufzeiten und Verlängerungsbedingungen geben darüber Auskunft, wie lange der Schutz tatsächlich besteht.
In Deutschland ist die gesetzliche Krankenversicherung Teil des Sozialversicherungssystems. Bei einem längerfristigen Wegzug kann die bisherige Absicherung jedoch nicht ohne Prüfung als unverändert fortbestehend betrachtet werden. Welche Regelungen greifen, hängt unter anderem von Wohnsitz und weiterer persönlicher Situation ab.
Reisepolice und langfristige Absicherung
Reisekrankenversicherungen sind vor allem für zeitlich begrenzte Aufenthalte gedacht. Sie können beispielsweise unerwartete medizinische Behandlungen während einer Reise absichern. Ein langfristiges Leben im Ausland umfasst dagegen wesentlich mehr Situationen als einen Urlaub.
Regelmäßige Arztbesuche, diagnostische Untersuchungen, Medikamente oder stationäre Eingriffe können auch ohne akuten Notfall erforderlich werden. Deshalb muss aus den Versicherungsbedingungen hervorgehen, welche Leistungen während eines längeren Aufenthalts übernommen werden.
Die private Krankenversicherung ist privatrechtlich organisiert. Welche Krankheitskosten übernommen oder erstattet werden, richtet sich nach dem jeweiligen Versicherungsvertrag. Begriffe wie „international“ oder „weltweit“ ersetzen deshalb nicht die Prüfung der einzelnen Vertragsbedingungen.
Medizinische Leistungen im Vertrag
Der Leistungsumfang lässt sich in mehrere Bereiche unterteilen. Ambulante Behandlungen betreffen beispielsweise Arztbesuche außerhalb eines Krankenhauses. Stationäre Leistungen beziehen sich auf Behandlungen, bei denen eine Aufnahme in eine Klinik erforderlich ist. Für beide Bereiche können unterschiedliche Erstattungsregeln gelten.
Bei Arzneimitteln sollte geklärt werden, unter welchen Voraussetzungen Kosten übernommen werden. Vergleichbare Unterschiede bestehen bei diagnostischen Verfahren, therapeutischen Maßnahmen und Zahnbehandlungen. Eine einfache Schmerzbehandlung beim Zahnarzt ist beispielsweise nicht mit umfangreichem Zahnersatz gleichzusetzen.
Auch medizinische Transporte verdienen Beachtung. Ein Transport in ein anderes Krankenhaus oder in das Herkunftsland kann hohe Kosten verursachen. Ob und unter welchen Voraussetzungen solche Ausgaben übernommen werden, ergibt sich aus den jeweiligen Versicherungsbedingungen.
Unterschiede zwischen den Zielländern
Die Kosten medizinischer Versorgung unterscheiden sich international erheblich. Niedrige Mieten oder günstige Lebensmittel bedeuten nicht automatisch, dass ärztliche Behandlungen ebenfalls preiswert sind. Private Kliniken können auch in Ländern mit insgesamt niedrigeren Lebenshaltungskosten hohe Rechnungen stellen.
Für die Vertragsprüfung ist deshalb das räumliche Geltungsgebiet bedeutsam. Es legt fest, in welchen Ländern Versicherungsschutz besteht. Das betrifft nicht nur den neuen Wohnort. Auch Reisen in Nachbarländer oder vorübergehende Aufenthalte in anderen Staaten können berücksichtigt werden müssen.
Bei der Abrechnung bestehen ebenfalls Unterschiede. Teilweise werden Behandlungskosten zunächst selbst bezahlt und die Rechnungen anschließend eingereicht. Bei größeren stationären Behandlungen kann eine direkte Abrechnung zwischen medizinischer Einrichtung und Versicherer vorgesehen sein.
Gesundheitszustand vor Vertragsabschluss
Vorerkrankungen müssen bei der Aufnahme in einen Versicherungstarif berücksichtigt werden. Versicherer fragen je nach Vertrag nach früheren Diagnosen, Behandlungen oder regelmäßig benötigten Medikamenten. Die Angaben können Auswirkungen auf die Annahme und den Umfang des Versicherungsschutzes haben.
Bereits begonnene Behandlungen benötigen eine gesonderte Prüfung. Wurde eine Therapie vor Vertragsbeginn begonnen oder ärztlich angeraten, kann sie versicherungsrechtlich anders behandelt werden als eine Erkrankung, die erstmals während der Vertragslaufzeit auftritt.
Für Personen, die regelmäßig Medikamente benötigen, kommt ein praktischer Punkt hinzu. Nicht jedes Präparat ist in jedem Staat unter derselben Bezeichnung erhältlich. Neben der Kostenerstattung sollte daher vor dem Umzug geklärt werden, wie die weitere Versorgung im Zielland organisiert werden kann.
Eigenanteile gehören in die Finanzplanung
Versicherungsschutz bedeutet nicht zwangsläufig, dass sämtliche medizinischen Ausgaben vollständig erstattet werden. Verträge können Selbstbeteiligungen, Erstattungsgrenzen oder ausgeschlossene Leistungen enthalten. Solche Regelungen bestimmen, welcher Betrag im Krankheitsfall aus eigenen Mitteln bezahlt werden muss.
Bei der finanziellen Vorbereitung einer Auswanderung sollten deshalb nicht nur Flug, Kaution, Visum und erste Miete berücksichtigt werden. Auch Versicherungsbeiträge gehören zu den regelmäßig anfallenden Kosten. Hinzu kommt eine Reserve für medizinische Ausgaben, die nicht oder nur teilweise erstattet werden.
Eine getrennte Betrachtung von Startkosten und Rücklagen erleichtert die Kalkulation. Startkosten entstehen unmittelbar rund um den Umzug. Rücklagen bleiben dagegen für ungeplante Ereignisse verfügbar, beispielsweise höhere Behandlungskosten oder einen kurzfristig notwendigen Heimflug.
Veränderungen nach dem Umzug
Lebenspläne können sich nach einer Auswanderung ändern. Ein späterer Umzug in ein weiteres Land kann dazu führen, dass das bisherige Geltungsgebiet der Versicherung überprüft werden muss. Dasselbe gilt bei einer deutlichen Veränderung der Aufenthaltsdauer.
Auch eine Rückkehr nach Deutschland sollte bei längerfristigen Planungen nicht vollständig ausgeklammert werden. Neben erneuten Kosten für Reise, Wohnung und Umzug stellt sich dann die Frage nach der weiteren Krankenversicherung.
Verträge sollten daher nicht ausschließlich anhand der Situation am Tag der Ausreise betrachtet werden. Laufzeit, Verlängerungsmöglichkeiten und Regelungen bei einem Länderwechsel geben Aufschluss darüber, welche Veränderungen innerhalb des bestehenden Versicherungsschutzes möglich sind.
Fazit
Die medizinische Absicherung gehört zu den festen Kostenpunkten einer langfristigen Auswanderung. Eine kurzfristige Reisekrankenversicherung und ein Versicherungsschutz für einen längerfristigen Wohnsitz im Ausland erfüllen unterschiedliche Aufgaben.
Vor Vertragsbeginn müssen vor allem Aufenthaltsdauer, Zielland, Geltungsgebiet, versicherte Behandlungen, Selbstbeteiligungen und bestehende Erkrankungen geprüft werden. Zusätzlich sollte genügend Geld für Beiträge und mögliche Eigenkosten eingeplant sein. Vertragsbedingungen und finanzielle Belastungen sollten deshalb vor der Ausreise getrennt geprüft und anschließend gemeinsam bewertet werden.
